Borçtan Kurtulma: Kartopu mu, Çığ Yöntemi mi?
Birden fazla borcu olanlar için asıl soru ne kadar ödeyeceği değil, hangisini önce kapatacağıdır. İki yaygın yöntem vardır ve ikisi de işe yarar; farkları hız ile motivasyon arasındadır.
Çığ yöntemi en yüksek faizli borcu önce kapatır; matematiksel olarak en ucuz yoldur. Kartopu yöntemi en küçük bakiyeli borcu önce kapatır; daha pahalıdır ama erken bir "bitti" hissi verdiği için bırakma oranı düşüktür. Faiz farkı büyükse çığ, motivasyon sorunu yaşıyorsanız kartopu seçin.
İki yöntemin işleyişi
Her iki yöntemde de tüm borçlara asgari ödeme yapılır, fazladan ödenebilen tutarın tamamı seçilen tek bir borca yönlendirilir. O borç bittiğinde, ona ayrılan tutar sıradakine eklenir; ödeme gücü kartopu gibi büyür.
Örnek karşılaştırma
Üç borç: 8.000 TL (%2 aylık), 25.000 TL (%4 aylık), 40.000 TL (%3 aylık). Fazladan ödeme gücü aylık 5.000 TL.
- Çığ: Önce 25.000 TL'lik (%4) borç. Toplam faiz en düşük çıkar.
- Kartopu: Önce 8.000 TL'lik borç. Birkaç ayda bir borç kapanır, liste kısalır.
Kendi borçlarınızla iki yöntemi karşılaştırmak için borç ödeme planı hesaplayıcısını kullanabilirsiniz.
Hangisi size uygun?
- Çığı seçin: Faiz oranları arasında ciddi fark varsa ve plana sadık kalabiliyorsanız.
- Kartopunu seçin: Daha önce birkaç kez plan yarıda bıraktıysanız ya da borç sayısı çoksa.
- Karma: Çok küçük bir borcu önce kapatıp psikolojik rahatlama sağlayın, sonra çığa geçin.
Plan öncesi iki şart
- Yeni borç durmalı. Kartlar günlük kullanımdan çıkmadan hiçbir plan tutmaz.
- Küçük bir tampon olmalı. Tamponsuz planı ilk aksilik bozar ve borç yeniden büyür. Acil durum fonu rehberinde sıralamayı anlattık.